Aspectos a aclarar sobre las cláusulas suelo

Los Tribunales de Justicia españoles han dejado claro que las cláusulas suelo son nulas por falta de transparencia, puesto que las entidades financieras las introdujeron en las escrituras de hipoteca, no ya sin informar de su existencia en muchos casos, sino sin explicar a los clientes la incidencia real que dicha cláusula tenía en el pago mensual del préstamo hipotecario.  El tribunal supremo ha creado doctrina en cuanto a la nulidad en sus sentencias de 9 de mayo de 2013, el 8 de septiembre de 2014 y el 24 de marzo de 2015.

La sentencia del TS de 25 de marzo de 2015, crea igualmente doctrina en cuanto a los efectos de la declaración de nulidad, relativos a la recuperación retroactiva de las cantidades indebidamente cobradas por la entidad

Pero vayamos por partes, para entenderlo hay que dejar claros algunos conceptos antes. Empecemos:

• ¿Sobre el EURIBOR?: Es el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas en España. Si este sube, también lo hace el recibo de hipoteca; si el este baja, también baja tu recibo mensual de hipoteca. Las cláusulas suelo lo que hacen es limitar esas bajadas, es decir: si el EURIBOR baja de un determinado límite, el único beneficiario de ese descenso es el banco, no así el titular de la hipoteca.

• ¿Sobre la cláusula suelo?: Es un párrafo introducido silenciosamente por la banca en nuestras escrituras hipotecarias (habitualmente en la cláusula Tercera Bis) desde el año 2005 hasta el año 2013, aproximadamente, que limita as bajadas del EURIBOR (siempre en beneficio del banco).El texto de dicha cláusula suele ser similar a este: “El tipo de interés que resulte no podrá ser inferior al X% nominal anual, ni superior al X% nominal anual.” aunque hay que aclarar que tanto tengas suelo (limite para las bajadas) o  tengas techo (límite para las subidas) no es relevante en cuanto importa a la nulidad de tu cláusula suelo.

• ¿Cómo sé si yo tengo cláusula suelo?: Si tu hipoteca se firmó entre 2005 y 2013 y el importe mensual de tu hipoteca no ha bajado sustancialmente en los últimos años, es muy posible que tengas cláusula suelo. Si tienes la más mínima duda, hazme llegar tu escritura de hipoteca o un recibo reciente y te ayudo a comprobarlo. Además puedes ver este post y salir de dudas.

• ¿Por qué puedo solicitar su anulación? :Porque los Tribunales se han dado cuenta de que es abusiva y nula, ya que el banco no informó de ello y ésta provoca un grave desequilibrio a favor del banco y en contra del consumidor, dado que, ante la bajada del EURIBOR sólo el banco se beneficia de ella.

• ¿Quién puede solicitar su anulación?: el único requisito es que sean consumidores y usuarios. Si tienes dudas al respecto, contacta conmigo  y te lo aclaro.

• ¿Qué tengo que hacer para anularla? en un principio reclamar a directamente a tu sucursal, sino da resultado dirigirte al Servicio de Atención al Cliente de tu entidad; si no recibes respuesta alguna, habría que acudir al Banco de España y finalmente, si tu entidad sigue sin contestar, se procedería a presentar una demanda ante el Juzgado de lo Mercantil correspondiente.

Si tienes dudas al respecto y crees que puedo ayudarte con ello, ponte en contacto conmigo aquí o bien a través del  info@juancarloscenteno.com  y lo haremos fácil.

¿Tengo cláusula suelo en mi hipoteca?

Pregunta que me hacen muchas personas y familias muy a menudo en estos tiempos.

Trataré de responder a continuación:

• La cláusula suelo está recogida en un párrafo de tu escritura hipotecaria que lo que hace es poner limitaciones a  las posibles bajadas del tipo de interés que tienes pactado y que pagas mensualmente.
• Cuando la cláusula suelo se activa -actualmente están casi todas activas debido a que el Euribor está en mínimos históricos – el resultado es que tú sigues pagando lo mismo en tu recibo mensual de hipoteca puesto que no te beneficias de las bajadas de tipos de interés.
• Si consigues la anulación de la cláusula suelo, ocurrirán dos cosas:
  1. Pagarás menos en tu recibo mensual y podrás dedicar ese dinero a otras cosas (seguro que las hay).
  2. Amortizarás más capital de la hipoteca, o sea que deberás menos dinero a tu banco.

Para localizar la cláusula suelo en tu escritura hipotecaria debes leerla: normalmente está en el apartado relativo al tipo de interés variable  y suele estar redactada con un texto similar a este: “El tipo de interés que resulte no podrá ser inferior al x % nominal anual, ni superior al x %. nominal anual» 

Si tu hipoteca tiene un párrafo como ese, entonces está claro que estás afectado por la cláusula suelo y no te estás beneficiando de los bajos tipos de interés (aparte de regalarle dinero a tu banco).

Por otra parte, s resulta que no tienes cláusula suelo, pero tu recibo mensual no termina de bajar, entonces es posible que tu el tipo de interés de tu hipoteca no esté referenciada al euribor sino al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) ).

Tanto si tienes cláusula suelo como si tu hipoteca está referenciada al IRPH puedes ponerte en contacto conmigo para ayudarte a solventarlo.