El Abogado del TUE avala renegociar las cláusulas suelo si el cliente está informado

El Abogado del TUE avala renegociar las cláusulas suelo si el cliente está informado

El Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TUE) Henrik Saugmandsgaard ha avalado este jueves los acuerdos entre bancos y sus clientes para modificar a la baja una cláusula suelo de un contrato hipotecario siempre y cuando los usuarios comprendan cuáles son las consecuencias económicas de mantener este tipo de cláusulas.

Se trata, en cualquier caso, de unas conclusiones que no son vinculantes de cara a la futura sentencia del Tribunal, pero el letrado responde así a la cuestión prejudicial elevada por un juzgado de Teruel sobre un asunto que enfrenta a una consumidora con Ibercaja en relación con una cláusula abusiva de un contrato de subrogación de préstamo hipotecario.

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Las Hipotecas Multidivisa: un híbrido peligroso.

Las Hipotecas Multidivisa: un híbrido peligroso

Cuando la crisis estaba en el horizonte, los bancos:

  • Antepusieron su propio interés al de su clientela:
  • Reforzaron sus recursos propios con la colación de participaciones preferentes.
  • Limitaron el impacto en sus balances de la previsible bajada de los tipos de interés incluyendo cláusulas suelo en las hipotecas y swaps en los préstamos a las empresas.
  • También comercializaron hipotecas multidivisa.

Las Hipotecas Multidivisa: un híbrido peligroso.

En la venta de este producto, mencionaron las ventajas de reducir el tipo de interés sin destacar el riesgo de apostar contra la devaluación del euro en plena crisis económica. En este tipo de producto el cliente contrata la hipoteca en euros pero las cuotas y la cantidad a amortizar se recalculan periódicamente en la divisa elegida, ya sea en yenes, en francos suizos o en otra divisa. Todo lo que baje el euro frente a la divisa elegida es pérdida para el cliente. De tal modo que después de haber pagado las cuotas durante varios años puede que el cliente deba en euros mucho más del dinero recibido al contratar la hipoteca.

Las hipotecas multidivisa constituyen un híbrido financiero que combina un préstamo hipotecario con un derivado.

El cliente hipoteca su casa como garantía de reembolso de un préstamo cuya cuantía varía de forma continua al margen del valor de la vivienda. Sin ser consciente de la jugada, apuesta contra el yen o el franco suizo. Todo lo que baje la divisa elegida frente al euro le beneficia y todo lo que suba le perjudica. El cliente tiene ingresos en euros, vive en euros, pero la hipoteca la paga valorada en otra divisa. En plena crisis, con fuerte volatilidad en el mercado de cambios, las consecuencias pueden ser catastróficas. Las casas han bajado de precio y la cantidad a reembolsar por la hipoteca multidivisa se ha multiplicado. Si el cliente no puede pagar las cuotas la ejecución del inmueble no cubre la deuda y el cliente pierde la casa y sigue debiendo al banco la mayor parte del préstamo recibido.

Ante este abuso, el Tribunal Supremo se ha pronunciado en Sentencia de 30 de junio de 2015, considerando que estamos ante un instrumento derivado al que se aplica la MiFID, norma europea que protege al inversor. De conformidad con este régimen, la entidad bancaria ha debido evaluar los conocimientos y experiencia del cliente antes de ofrecerle la hipoteca multidivisa, y en caso de ofrecerla por ser un producto adecuado a su perfil, ha debido darle una información que pueda comprender y que incluya el aviso de los riesgos de apostar en el mercado de divisas.

Las hipotecas multidivisa combinan un préstamo hipotecario con un derivado

Lo cierto es que los bancos no han cumplido con estas cautelas. De hecho mantienen que es un producto bancario al que no se aplica la MiFID. Pero, tras la reciente sentencia del Tribunal Supremo podrían verse obligados a rendir cuentas de su mala conducta por no haber cumplido las normas más elementales de protección del inversor. Los bancos que han comercializado este tipo de productos asumen la carga de probar que han evaluado a los clientes y que han verificado que el cliente comprendía los riesgos. De no hacerlo, en aplicación de esta jurisprudencia, podrían ser condenados a reembolsar las cantidades cobradas de más por la apuesta realizada sobre la divisa, sin que el cliente tenga que reembolsar el préstamo de forma anticipada. La nulidad parcial del contrato, que queda podado de la cláusula multidivisa, no afecta al préstamo, que subsiste como si se hubiera concedido en euros, sin la trampa de la divisa. Tras esta sentencia las hipotecas multidivisa se añaden a la larga lista de productos tóxicos comercializados por la banca. Con el reconocimiento de su ilicitud se abre un nuevo contencioso que dará lugar a miles de demandas, salvo que la banca reaccione y se anticipe en la reparación de los perjuicios ocasionados con retirada de este producto del mercado minorista.

Esperemos que este control de calidad al que se está sometiendo la actividad bancaria contribuya a un mercado más limpio y transparente que permita restaurar la confianza de la clientela en las entidades bancarias.

Son numerosas las sentencias de los juzgados de los distintos partidos judiciales de España que consideran ya este tipo de índices de referencia como nulos, debéndose aplicar el euribor.

Si tienes una hipoteca multidivisa puedes ponerte en contacto con nuestro despacho ,tenemos una alta especialización en mala praxis bancaria, cláusulas suelo, e hipotecas multidivisa (entre otros). Recientemente hemos ganado demanda interpuesta ante Bankinter cuya resolución ha sido la anulación de las cláusulas multidivisa que afectaban al préstamo hipotecario (Sentencia nº 00289/2015 del Juzgado de lo Mercantil nº1 de Valladolid).

El Tribunal Supremo se pronuncia sobre la validez de una transacción posterior banco-cliente para evitar la controversia judicial

El Tribunal Supremo se pronuncia sobre la validez de una transacción posterior banco-cliente para evitar la controversia judicial

El Pleno de la Sala Primera, de lo Civil, del Tribunal Supremo ha estimado el recurso de casación interpuesto por Ibercaja frente a la sentencia de la Audiencia Provincial de Zaragoza que, confirmando la de primera instancia, había declarado la nulidad de la cláusula suelo y su posterior novación mediante contrato privado.

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Un juez anula el índice IRPH y la cláusula suelo de una hipoteca

Un juez anula el índice IRPH y la cláusula suelo de una hipoteca

El Juzgado de Primera Instancia e Instrucción número 2 de Dos Hermanas ha dictado una sentencia en la que no solo anula la cláusula suelo de una hipoteca de Caixabank y obliga a devolver lo cobrado de más desde la firma del crédito por «abusiva», sino que ordena a la entidad bancaria a cambiar el índice de referencia IRPH, por el Euríbor más el 0,50 por ciento de interés.

El banco, además, ha sido condenado a pagar las costas, aunque la sentencia aún se puede recurrir.

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Entendiendo todo sobre la Cláusula Suelo

Entendiendo todo sobre la Cláusula Suelo

En este vídeo pretendo aclarar algunas preguntas acerca de la Cláusula Suelo:

  • ¿Qué es la Claúsula Suelo?
  • ¿Cómo sé si tengo Cláusula Suelo?
  • ¿Puedo reclamar mi Claúsula Suelo?
  • ¿A qué tengo derecho que me devuelva la Entidad?
  • ¿Tengo que pagar algo a Hacienda del importe que me devuelvan?

Como siempre quedo a vuestra disposición para cualquier reclamación que creaís oportuno realizar.

 

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